Долг платежом не красен


Совсем недавно в нашу редакцию принесли письмо. Без конверта, без подписи. Написала его, судя по тексту, женщина, буквально перешедшая на полулегальное существование из-за невозможности отдать долги, взятые «до зарплаты» в микрофинансовой организации.

Письмо без подписи
– Здравствуйте, редакция! Хочу рассказать вам о своем горьком опыте. Может, он кому-то поможет. Я должна одной микрофинансовой организации большую сумму денег и теперь живу постоянно в бегах…
Началось все как обычно: сами ж знаете, какие у нас зарплаты. Денег постоянно не хватает и прожить на то, что ты заработал, можно только в полупроголодь, едва-едва хватает на средненького уровня питание и коммуналку. А ведь есть еще и другие траты. Я же еще молодая, и мне жить хочется. Хочется стиральную машинку, чтоб не мучиться руками, хочется пылесос, потому что веником не намашешься. Хочется красивую одежду – я ведь женщина! Да и дом, если его хоть как-то не ремонтировать, тоже быстро придет в упадок. Вот и пришлось одевать на себя кредитное ярмо. А, поскольку зарплата у меня платится «серая» и официально я получаю «минималку», как и многие другие, то, естественно, в банк за кредитами нечего и соваться… Спасибо, что хоть в магазине бытовую технику получилось в рассрочку купить. А вот хотя бы на косметический ремонт дома денег взять было негде. Пришлось обратиться в микрофинансовую организацию.
Там меня встретили очень ласково и улыбчиво, все вежливо рассказали и выдали до зарплаты пять тысяч, на которые я накупила цемента с песком и водоэмульсионки, чтобы побелить дом. Первый раз отдать деньги у меня получилось легко, хотя, конечно, и пришлось в следующем месяце «ужаться» в тратах, ведь отдавать пришлось не пять тысяч, а шесть с половиной. Сидеть на супе из макаронов просто невыносимо, потому я решила опять перехватить до зарплаты еще пять тысяч…
А в следующем месяце, чтобы отдать долги первому заемщику, заняла денег у другого. Потом – у третьего, чтобы отдать деньги второму. Потом взяла у четвертого, отдавать долг третьему. А потом я заболела и мне понадобились лекарства. А это очень дорого, за три недели лечения пришлось выложить пятнадцать тысяч. Одни только антибиотики в две тысячи обошлись!
К моменту выздоровления у меня не было никаких денег – я же три недели провалялась на больничной койке, и начисленный мне на мою официальную зарплату больничный составил буквально копейки… Но, самое страшное, я поняла, что до сих пор не восстановилась не могу выйти с больничного, не могу работать, потому что сил после тяжелой болезни у меня не осталось никаких. А работодателю кровь из носу надо было, чтобы я выходила и пахала, причем, желательно, еще и с переработками. Так что работу в итоге я просто потеряла – у нас никому не нужен заболевший человек и прав на нормальное, спокойное выздоровление и реабилитацию после болезни у него нет, что бы там не писали в законах. Всем нужны не люди, а только роботы, которых потом, если они ломаются, выбрасывают на улицу…
Вот тут-то, после увольнения, я и узнала, что такое кошмар, потому что платить набежавшие долги мне было просто нечем. Мне звонили из из МФО, и из коллекторского агентства по четыре раза на дню, писали письма с угрозами уголовного преследования, приезжали под мои ворота и пугали, оставляя под ними то дохлых цыплят, то предупреждающие надписи. В общем, донимали всеми способами. Слава богу, хоть не подожгли еще…
Сейчас живу, точно партизан – мои долги с процентами уже перевалили за шестьдесят тысяч, так что можете себе представить, с каким усердием меня ищут коллекторы. Ребенка пришлось отправить к маме в другой город. А мне, даже чтоб выйти из дому на поиски работы, приходится пробираться на улицу огородами. Спасибо соседке, купила мне новую симку на свое имя, так что хоть по телефону не достают.
Не подумайте, что я бессовестная. Но постоянной работы у меня до сих пор нет, и я пока перебиваюсь случайными заработками. Едва хватает прокормиться даже мне одной. Так что ни о каких выплатах кредитов даже речи быть не может…
О чем еще хочется рассказать, так это о том, что когда ты живешь в условиях постоянной, хронической нехватки денег – возможность получить хоть какую-то сумму наличными на руки сверх того, что имеешь – сродни наркомании. Тебя буквально накрывает волна адреналина, когда ты слышишь волшебную фразу: «Вам одобрили сумму…». В голове все мутится и разум становится, точно у пьяной: ты даже не задумываешься о том, что эти «твои» деньги у тебя в руках – не твои, а чужие. И что они – по сути, как доза героина, на которую тебя посадили. Ведь ради того, чтобы их вернуть, тебе придется отдать много больше, чем ты сейчас имеешь. И для таких, как ты, бедняков, вход в этот кредитно-денежный рай – рубль, а выход – два с половиной. Как жаль, что я об этом не думала тогда, когда в первый раз заключила свой «договор с дьяволом»…
Проблема моя еще и в том, что для таких, как я, бедных людей, на практике напрочь исключена возможность получить хоть какую-то юридическую или судебную помощь. Да, по закону я имею право на нее. Но у меня нет денег ни на адвокатов, ни на пошлину суду, ни на что. Я – безработная нищая. И у меня нет средств даже на то, чтобы официально признать себя банкротом, как это, говорят, якобы возможно по закону. У меня даже интернета нет, чтобы хотя бы самой там что-то почитать и хоть как-то самой себе помочь.
Вот такая полуподпольная, «партизанская» жизнь. Если это можно назвать жизнью: прячешься, запираешься, живешь, не включая свет, ходишь по улице, и всего боишься. Наверное, я тоже соберу вещи и перееду отсюда к матери. Может быть, хотя бы там мне повезет хоть как-то устроиться…
Ситуация «на рынке» и прогнозы на будущее
После письма неизвестной женщины мы выложили в социальных сетях анонимный опрос, где попросили наших читателей рассказать о том, берут ли они кредиты. И, если берут, то, сколько и на что. Выяснилось, что среди них принципиально отказывается от кредитования лишь сорок один процент проголосовавших. Остальные кредиты периодически берут. А почти четверть – двадцать четыре процента читателей – имеют даже не один, а сразу несколько кредитов! Жаль, что невозможно узнать, сколько из этих двадцати четырех процентов взяли второй кредит, чтобы мочь обслуживать первый…
Основные цели, ради которых наши читатели берут кредит: ипотека, строительство, капитальный ремонт или реконструкция дома, лечение и покупка бытовой техники – вполне себе приличные цели. Лишь один человек признался, что связался с кредитом ради организации отдыха и покупки дорогих и статусных вещей. Кстати именно такая цель получения кредита – прожигание жизни и «дешевые понты» – в экономически развитых государствах считается признаком личностной незрелости. Потому очень приятно, что человек, добровольно залезающий в кредитную кабалу только ради возможности покрасоваться перед друзьями обновкой, нашелся всего один. Ведь еще лет десять назад таких было намного больше…

Однако то, что происходит на рынке микрокредитования, если смотреть на все происходящее с позиции заемщика, оптимизма не добавляет. Например, Министерство финансов России разработало законопроект, по которому МФО и кредитные кооперативы смогут выдавать микрокредиты под залог недвижимости граждан. Не знаю, кто пролоббировал данный закон, а можно не сомневаться, что законопроект станет законом, но для огромного количества людей, таких же, как наша безымянная читательница, балансирующих на грани нищеты, возможность кредитования сверхдорогими займами под залог недвижимости станет прямой дорогой к потере жилья. Даже если это жилье будет единственным, и в нем со своими родителями будут жить дети.
Причем, учитывая особенности микрокредитования – короткий срок и подчас совершенно дикие проценты, – а так же гораздо более высокую степень «сотрудничества» с коллекторами, чем у крупных банков, можно не сомневаться: для многих именно бедных граждан их поход за небольшими деньгами станет роковым в плане потери ими жилья. В том числе и по причинам невозможности у части из них противостоять искушению внезапного «денежного опьянения», описанного нашей читательницей.
Ведь в стране, кроме двух тысяч официально зарегистрированных в Центральном банке микрофинансовых организаций, имеющих лицензию, существует еще неизвестно сколько никем не контролируемых полуподпольных кредитных контор, работающих «под черным флагом». Которые, из-за имеющейся в законе юридической коллизии, не имеют права официально кредитовать граждан, но зато имеют право по суду взыскивать за долги их имущество. Чем активно и пользуются. Потому что «выхлоп» от выбивания долгов может быть очень велик, а за нелегальное кредитование закон пока предусматривает всего лишь административный штраф. Кстати, именно в таких «черных» микрофинансовых организациях чаще всего происходят случаи, когда кредиторы либо не дают заемщику внимательно прочесть текст договора, либо вовсе подсовывают ему чистый лист на подпись, впечатывая после в текст договора все, что только захочется, либо через некоторое время, ссылаясь на несуществующие законы, начинают «накручивать» суммы долга.
Есть, кстати, и немного хороших новостей для заемщиков МФО. Как сообщил 12 ноября «Российской газете» директор Департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков, ЦБ вынужден принимать меры для защиты простых граждан: «В первую очередь речь идет о дальнейшем ограничении предельного размера долга по популярным «займам до зарплаты». Сейчас действует правило, по которому долг по процентам не может превышать трех тел этого займа. То есть, если человек занял у МФО 100 рублей, больше 400 рублей со всеми процентами и штрафами кредиторы с него требовать не могут. Постепенно мы собираемся снизить эту планку до 1,5-кратной величины суммы основного займа. То есть при аналогичном займе долг гражданина не превысит 250 рублей. С 1 июля 2019 года коэффициент предлагается сделать двукратным, с 1 июля 2020 года – полуторным. Также мы планируем ограничить максимальную ежедневную процентную ставку. Существующий сейчас уровень более чем в 2 процента неприемлем. Постепенно будем доводить его до 1 процента в день (с 1 июля 2019 года). Законопроект сейчас находится в Госдуме. В самое ближайшее время можно ожидать вынесения на рассмотрение депутатами во втором чтении».
Взгляд «с той» стороны
Прокомментировать письмо незнакомки мы на условиях анонимности попросили Игоря Иващенко (имя и фамилия изменены), сотрудника одной из микрофинансовых организаций Таганрога.
– Я работаю в микрофинансировании уже пять лет. Много ли у нас должников? Если говорить о «безнадежных», вроде написавшей письмо женщины, то таких, наверное, процентов десять. Причем, чаще всего невозможно по внешности определить, будет человек, берущий деньги, платить по долгам или нет. Нередко бывает так, что вроде приходит с виду совершенно порядочный и неплохо одетый гражданин, ты ему выдаешь деньги, а он потом исчезает вместе с ними и ты, как бы не стремился их вернуть, понимаешь: все, «голяк», денег не будет.
Еще одно наблюдение: если заемщик берет деньги, и ты потом вынужден с него по суду взыскивать долги, то, как бы он потом, после погашения всего, он не просил тебя о новом займе, лучше не давать и сразу занести такого в «черный список». Потому что второй раз будет точно тоже, что и в первый.
Обычно занимают по 5-10 тысяч, сроком на месяц. Хотя, больше этой суммы мы в первый раз и не выдаем. Тем более что да, потребность в микрозаймах у людей чаще всего не от хорошей жизни возникает. И вероятность невозврата выданного кредита гораздо выше, чем у тех же банков.
Кстати сказать, ваши, сельские люди, чаще всего берут деньги на разные непредвиденные расходы. У кого-то зуб заболел или коронка проелась, у кого-то крыша на доме потекла, кому-то «Водоканал» предписал срочно колодец для водопровода строить, кому-то на срочную операцию надо. А вот постоянные траты ваши сельские люди как-то больше привыкли планировать. Так чтоб кому-то до зарплаты «перебиться» – ко мне еще никто не обращался из села.
«До зарплаты» обычно наши, таганрогские, займы берут. Даже не знаю, почему у городских чаще какие-то незапланированные проблемы возникают. Как и траты на что-то, без чего лично я бы, если б был в затруднительной финансовой ситуации, обошелся бы. Ну, это когда приходит девушка в простенькой такой курточке и сапожках, и берет в долг, потому что ей не хватает на крутой мобильный телефон. Или потому, что она за один раз в гипермаркете больше половины месячной зарплаты на всякую дребедень потратила и теперь не знает, как оставшиеся до получки две недели прожить…
Конечно, когда видишь, что человек к тебе пришел совсем уж от отчаяния, и ему действительно нечем платить долги, то сочувствуешь. Бывает ведь, рассказывают вовсе уж душераздирающие истории. Хотя, конечно, я не всегда могу заемщику помочь. Я же не хозяин нашей фирмы и даже не директор. Я просто выполняю свою работу…
Конечно, во многих случаях в микрофинансовой организации стараются идти навстречу заемщику, если видят, что человек не прячется от долгов, что он желает их погасить, но просто не может заплатить вовремя вследствие уважительной ситуации. Хотя, конечно, бывает и совсем иначе. Все зависит от конкретного случая.
Если у заемщика возникает сложная жизненная ситуация, я бы, из своего опыта, порекомендовал бы ни в коем случае не прятаться от кредитора. Еще в самом начале возникновения проблем с отдачей долга, обязательно нужно поинтересоваться у кредитора возможностью пролонгации, то есть изменения на законных условиях в сторону увеличения срока возвращения займа.
Если в пролонгации будет отказано, то да, не останется ничего, кроме как попытаться получить, вероятнее всего уже в другой микрофинансовой организации второй кредит на как можно более длительный срок, и «закрыть» им первый. Хотя, если есть возможность взять в долг у кого-то из родных или друзей, то лучше всего взять. Даже если отдавать придется сразу десяти вашим друзьям, это будет все-таки проще. В общем, следует использовать любую возможность договориться с кредитором и, главное, хотя бы частично начать погашать свои долги. Потому что при слишком продолжительной просрочке долги заемщика, на которые начинают расти проценты и пени, увеличиваются буквально как на дрожжах.
Я, может, крамольную вещь вам скажу. Но лично я, пусть и работаю в организации, выдающей гражданам кредиты, себя отношу как раз к тем сорока с небольшим процентам граждан, кто постарается ни при каких обстоятельствах не брать деньги в долг, предпочитая лучше отложить покупку или ремонт, но накопить на них самостоятельно. Правда, может, у меня просто не было еще момента, когда деньги, которых нет, кровь из носу нужны прямо здесь и сейчас…
Елена Мотыжева



Мне нравится:
0

Рубрика произведения: Проза ~ Статья
Количество рецензий: 0
Количество просмотров: 8
Опубликовано: 04.01.2019 в 16:21
© Copyright: Елена Мотыжева
Просмотреть профиль автора






Есть вопросы?
Мы всегда рады помочь!Напишите нам, и мы свяжемся с Вами в ближайшее время!
1