Что делать, если нечем платить ипотеку

Представьте, вы оформили ипотеку, выбрали самый выгодный вариант из тех, что представлен на портале finansim.ru — с минимальной ставкой, на новое жилье, без стартового взноса, с приемлемым ежемесячным платежом. Платили исправно ее несколько лет, но возникли финансовые сложности, из-за которых погашение кредита стало большой проблемой. Что делать в этом случае? Первое, что приходит некоторым заемщикам на ум — не платить кредит совсем и не ставить банк в известность о сложившейся ситуации.

Ипотека — это обязательство, которое заемщик обязуется выполнить в момент подписания договора. И, соответственно, перестать вносить платежи без уважительных причин заемщик не может. За нарушение обязательства предусмотрены определенные санкции:

• штрафы за просроченные платежи,

• переуступка долга коллекторской службе,

• обращение в суд для взыскания задолженности и продажи ипотечного имущества.

Помимо этого у заемщика будет ухудшена кредитная история, поскольку банк передаст сведения о невыплаченном кредите в Бюро Кредитных Историй. Поэтому варианта — не платить и прятаться от банка — не должно быть.

Сообщите банку о возникших сложностях

Банк заинтересован в длительных и взаимовыгодных отношениях со своими клиентами, поэтому у него нет цели создать невыполнимые условия договора или лишить заемщика купленной недвижимости. Учреждению нужно платить проценты своим вкладчикам, выдавать кредиту другим клиентам и т.д. Поэтому он предложит варианты решения проблемы. Если заемщик своевременно обратиться в банк с просьбой о помощи, ему могут предложены следующие варианты:

• Реструктуризация задолженности. Это означает изменение условий действующего кредитного договора. Делается это с целью уменьшения долговой нагрузки. В частности, это могут быть: уменьшение размера ежемесячных платежей с увеличением срока кредитования, в течение определенного времени оплата только процентов с отсрочкой выплаты основного долга и т. д.

• Рефинансирование. По сути это оформление нового кредита и погашение за счет полученных средств действующей задолженности. Смысл такого перекредитования в снижении процентной ставки, уменьшении ежемесячных платежей. Рефинансироваться можно в пределах одного банка либо оформит новый кредит в другом учреждении.

• Кредитные каникулы. Это период времени, в течение которого заемщик может не вносить платежи или вносить минимум, установленный банком. Срок кредитования при этом увеличивается на период предоставленных каникул, и все неуплаченные за этот срок платежи должны быть оплачены заемщиком в конце срока кредита.

• Реализация ипотечного имущества. Это крайний вариант, который может быть использован, если дальнейшее погашение кредита не представляется возможным. Самым надежным вариантом является продажа недвижимости с согласия банка. Само кредитное учреждение занимается ведением это сделки. Возможны и другие случаи. Например, заемщик находит средства, например, оформляет потребительский кредит, погашен ипотеку и потом продает недвижимость и погашает долги полученными средствами.

Еще один вариант выхода из ситуации — воспользоваться страховкой. Если заемщик регулярно продлевал полис личного страхования, она может стать хорошим помощником на случай возникновения финансовых сложностей. Но важно, чтобы основание, из-за которого возникли трудности, было прописано в договоре страхования. Чаще всего таким основанием становится потеря трудоспособности. Но в зависимости от страховой компании договор может быть составлен иным образом.

Еще один вариант — банкротство

Это процедура, которая может помочь списать долги, если у заемщика нет возможности их выплачивать. Сумма долга при этом должна быть не меньше 500 тысяч рублей, а задержка по выплатам составляет не меньше трех месяцев.

Ипотечную недвижимость при этом буду реализовывать с аукциона. При этом взыскание будет обращаться и на другое имущество, которое имеется в собственности заемщика, в том числе и совместной собственности. Некоторые пользователи полагают, что можно предварительно переоформить все имущество на родственников или знакомых, а потом банкротиться. Но управляющий, который будет вести процедуру, имеет право обратиться в суд и включить в перечень реализуемого имущества все то, что было в собственности заемщика в предыдущие три года перед банкротством.